Poradnik pożyczkobiorcy

Zakup samochodu, sprzętu elektronicznego, mebli czy zagranicznej wycieczki nie stanowi problemu dla przeciętnego Polaka. Jeśli brakuje gotówki, zawsze można skorzystać
z pożyczki. I nie ma w tym nic złego, pod warunkiem że decyzję o pożyczce czy zakupie ratalnym podejmujemy świadomie.

Rata dostosowana do naszych możliwości

Każda decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego powinna być przemyślana. Pożyczyć pieniądze jest łatwo. Zwrócić je wraz z odsetkami – nie nadwerężając budżetu domowego – trudniej, chyba że przed wzięciem pożyczki dobrze przeanalizujemy naszą sytuację finansową.

Powinniśmy zrobić sobie zestawienie naszych stałych kosztów, tj. wydatki na dom czy mieszkanie, samochód, edukację i inne opłaty stałe. Do tego doliczyć wydatki na żywność, odzież, przejazdy, rozrywkę itp. Całość odjąć od naszych dochodów. Wynik wskaże nam wysokość raty pożyczki, którą bez problemu powinniśmy spłacać. Oczywiście, możemy jeszcze przeanalizować nasze wydatki i poszukać oszczędności. Może się okazać, że niektórych rzeczy kupujemy za dużo lub w ogóle nie są one nam przydatne.

Ważnym elementem tej analizy powinna być nasza sytuacja dotycząca przyszłości. Powinniśmy starać się przewidzieć, czy nasza sytuacja finansowa nie pogorszy się w przyszłości.

Koszty pożyczki

Bardzo ważnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji o pożyczce są związane z nią koszty, tj. wysokość oprocentowania, prowizji, opłat itp. Nie należy sugerować się oprocentowaniem podanym na plakatach czy ulotkach. Zazwyczaj jest to oprocentowanie nominalne (oprocentowanie naliczane w skali roku zazwyczaj od wysokości salda pożyczki) lub efektywne (wysokość odsetek, które fizycznie zapłacimy po roku). Ani jedno, ani drugie nie jest miarodajne, gdyż nie zawiera prowizji, opłat i innych kosztów związanych z pożyczką. A często zdarza się również, że instytucje finansowe stosują różne sposoby naliczania tych odsetek. Najlepiej zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania rzeczywistego, które ujmuje wszystkie koszty związane z pożyczką. Warto również przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku poprosić pracownika instytucji finansowej o zrobienie symulacji spłat i wypisanie wszystkich kosztów. Porównanie symulacji z różnych instytucji pomoże nam wybrać najtańszą opcję.

Takie podejście może nas uchronić przed błędną decyzją i pomoże nam uniknąć pułapek. Zdarza się, że niektóre instytucje naliczają oprocentowanie np. od kwoty a nie salda udzielonej pożyczki, co w efekcie zwiększa koszty. Bez względu na to, czy zostało nam 10 tys. czy tysiąc zł do spłaty, odsetki naliczają się od kwoty udzielonej pożyczki, np. 15 tys. zł. Przy takim naliczaniu odsetek może się okazać, że pożyczka z pozoru tańsza – o oprocentowaniu 9 proc. – kosztuje nas więcej niż pożyczka, której oprocentowanie wynosi 15 proc.

Właściwe podejście

Świadoma decyzja o wzięciu pożyczki może nas uchronić przed wpadnięciem w tzw. spiralę zadłużenia, czyli zaciąganiem kolejnych pożyczek na spłatę już istniejących zobowiązań. Zjawisko nadmiernego zadłużania się jest niestety coraz częściej spotykane w naszej rzeczywistości. W skrajnych przypadkach prowadzi do bankructwa i życia „za minimum”.

Co zrobić, kiedy raty pożyczek przekraczają nasze możliwości spłat?

Należy zrobić zestawienie naszych miesięcznych zobowiązań. Zliczyć wysokość zadłużenia, które pozostało nam do spłaty i poszukać instytucji finansowej, w której moglibyśmy zrobić tzw. konsolidację naszych pożyczek. Przy odpowiednio dobranym okresie spłaty będziemy w stanie uregulować nasze zobowiązania – odzyskamy płynność finansową.

źródło: Eurogospodarka 9/2010